两年前锁定了较低的贷款利率的房主，可以通过重新谈判来节省现金，但专家警告不要选择长期成本更高的选择。
尽管经过一系列加息后，澳大利亚储备银行在周二的会议上决定将现金利率稳定在 4.1%，但近年来购买定期抵押贷款的家庭面临着在期限到期时支付三倍利率的情况。
专家表示，房主应该首先与银行讨价还价以获得更好的利率，而不是在期限到期时选择自动恢复的利率。他们还应该货比三家以获得更好的交易。这是减少新每月还款额的两个比较好的选择，并且可以在贷款期限内节省资金，这与转向只付利息或延长贷款期限等更极端的选择不同。
RateCity 模型显示，一位房主在 2021 年 9 月申请了 100 万澳元的本金和利息贷款，预计可变利率为 6.5%，每月还款额为 6244 澳元。
1.跟银行讲价
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如果他们选择与银行讨价还价以获得 0.5 个百分点的降息作为第一个目标，那么他们的每月还款额将减少 308 澳元。
如果再次寻找再融资至市场上最低利率之一（估计为 5.75％），他们的每月还款额将减少 459 澳元。
RateCity的研究主管Sally Tindall表示，尽管过去利率有所上升，但银行仍愿意为客户提供更好的优惠。“银行非常愿意进行谈判。他们不想失去客户，而且已经受够了融资风暴，特别是如果客户有逃跑风险的话，”Tindall说。“如果能降价 25 个基点，有总比没有好。”但Tindall警告说，抵押贷款持有人不应就此止步，如果有更好的交易，还应继续进行再融资。
“银行可以在一天内降息。尽可能降息，再融资申请可能需要长达六周的时间，”她说。“了解再融资是否可以为您节省更多钱。银行为新客户保留最优惠的利率，值得检查一下。”
2.只还利息
除此之外，仍然感到手头拮据的抵押贷款持有人可以在短期内转向只还利息。预计利率会增加 0.5 个百分点，但同样 100 万澳元的贷款每月还款额会减少 615 澳元。然而，如果不额外还款，则在贷款期限内将额外增加 39,150 澳元的利息。
Canstar集团金融服务主管Steve Mickenbecker表示，抵押贷款持有人应该只选择只付利息还款作为缓解现金流问题的短期解决方案。
“你将支付大约 0.5% 的费用，但这确实减轻了现金流压力。这不是一个巨大的节省，但它确实意味着家庭预算的减少，”Mickenbecker说。
3.延长贷款期限
专家表示，对于陷入困境的抵押贷款持有人来说，最后的手段是延长贷款期限。
在这种情况下，抵押贷款持有人在两年内获得 100 万澳元的贷款并延长至 30 年，他们的每月还款额将减少 144 澳元。但如果不进行额外的还款，则在贷款期限内将额外增加 97,921 美元的成本。“它可以显著的减少还款额，”Mickenbecker说。“这可能是有道理的，但从长远来看，你必须再次回到正轨。”
4.困难条款
Foster-Ramsay Finance 的抵押贷款经纪人 Chris Foster-Ramsay 表示，除了这些选择之外，更严重的抵押贷款困难案例也会根据具体情况进行处理。
“在紧急情况（仅支付利息并延长贷款期限）之后是困难条款。银行不从事出售房屋的业务。他们想提供帮助，但同时希望你兑现还款，”Ramsay说。
西太平洋银行高级经济学家马修·哈桑鼓励抵押贷款持有者放弃固定利率，尽早联系银行并开始讨论。“如果人们设法积累预付款或储蓄，用它来减少本金和再融资是有意义的。我们从固定利率到浮动利率的进程已经一半了。我在这里担心的是，取消固定利率的借款人将面临还款的更大压力。”
来源：SMH 封面：SMH
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